Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, καθώς βλάπτει την πιστωτική σας αξιολόγηση, συνεπάγεται δαπανηρά έξοδα και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποζημίωσης χρέους, όπως η πιστωτική συμβουλευτική και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν ο πιστωτής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας ασκηθούν νομικές διώξεις για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Ο διακανονισμός χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια τεράστια ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζεται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για λογαριασμό σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές προσελκύουν τους πιστωτές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε έναν μηνιαίο διακανονισμό εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομημένα για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού διευκολύνει την αγορά.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι εντελώς δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει ένα κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (εκτός από την πληρωμή του διακανονισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με την διευθέτηση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των εργασιών είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (επιπλέον σε αυτές που βρίσκονται παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστωτική σας κατάσταση μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε μόλις αποσύρετε τις πληρωμές χρεών από τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που χρεώνονται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται πρόστιμα και τόκοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως καθυστερημένα έξοδα. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν εξοφλείται ένα χρέος: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνουν ένα ποσοστό επί κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό επί του χρέους που εξαλείφεται από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως μια χρέωση διαπραγμάτευσης για το άνοιγμα του δεσμευμένου λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού οφειλών, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να απορρίψουν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διακανονισμού, τα έξοδα και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να αποκλείσουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Συνοψίζοντας: Οι κίνδυνοι της διακανονισμού οφειλών.
Η διακανονισμός οφειλών είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Ενδέχεται να επιβαρυνθείτε με χρεώσεις και τόκους για τα χρέη μέχρι να διακανονιστούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διακανονισμού οφειλών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διευθέτησης χρεών ή δεν εγκρίνουν συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διευθέτηση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι μη αποπληρωμές προς τους πιστωτές σας – τις οποίες ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών – πιθανότατα θα αναφέρονται στα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Εάν γίνετε δραματικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σταλείτε σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή εμφανίζεται στην πιστωτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτές οι αξιολογήσεις μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διευθέτηση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι αξιόπιστες όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Αποφύγετε οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολή ή να εγγυηθεί ότι μπορεί να διαγράψει τις υποχρεώσεις σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρεών.
Εξετάστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών που εξετάζετε. Συζητήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικά πιστοποιητικά, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό για την Επίλυση Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι έγκαιρες σχετικά με τις χρεώσεις, τους όρους εξυπηρέτησης, το πόσο χρόνο θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Επίλυσης Χρεών.
Πώς να συζητήσετε τη διευθέτηση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια διευθέτηση μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πολύ πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει μερικής απασχόλησης εργασία, πώληση χρήσιμων αντικειμένων ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε μετρητά.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ προσφορά, η οποία τους παρέχει μετρητά γρήγορα αντί να ρισκάρουν πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις για την εξόφληση χρέους
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι η μόνη μέθοδος για να βρείτε λύση για ένα απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία πιστωτικής θεραπείας είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι θεραπευτές πιστωτικών αναφορών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με μειωμένο επιτόκιο και σας παρέχει μια στρατηγική για την εξόφληση του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν ένα ενιαίο κόστος εγκατάστασης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα συνδυαστικό δάνειο χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε τη χρηματοδότηση με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά ετών. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις είναι από τις πιο ελκυστικές αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε δικηγορικά και αρχειοθετικά έξοδα αν επιλέξετε αυτό το μάθημα.